Деньги и время: история банковского дела Тверского края – часть 6

Вторая половина XIX века – время, когда в губерниях России зарождался настоящий деловой оборот. Купцы, торговцы и промышленники нуждались в кредите, а банки постепенно учились работать с рисками и обеспечивать развитие бизнеса. Именно тогда в Тверском отделении Государственного банка появились первые операции по учёту векселей и выдаче ссуд под залог имущества.

Сегодня в рамках цикла "Деньги и время: история банковского дела Тверского края" на ТИА мы совместно с Тверским отделением Банка России рассказываем, как тверские купцы брали в долг у банка, что такое вексель и соло-вексель и почему именно доверие стало главным капиталом того времени.

В январе 1868 года Тверскому отделению Госбанка разрешили учёт векселей – операцию, которая открыла путь к системному кредитованию предпринимателей. Вексель – это письменное обязательство уплатить определённую сумму в срок. Банк выкупал его у держателя, выплачивая деньги сразу, а сам ожидал погашения позже.

По разрешению Государственного банка в Твери для учёта векселей был установлен лимит в 300 тысяч рублей. Первыми членами учётного комитета стали уважаемые купцы – Кобелев, Аваев, Нечаев и другие. Они проверяли благонадёжность просителей, определяли лимиты кредитов и дважды в неделю собирались на заседания.

Риск при этом был велик: случаи разорения встречались, но постепенно доверие укреплялось. К началу XX века крупнейшие предприниматели губернии – Коняевы, Ильины, Соловьёвы – получали кредиты до 250 тысяч рублей.

В 1880 году через учёт векселей прошло около 850 тысяч рублей, в 1887 году – около миллиона, а в 1902 году – уже 1,4 миллиона рублей.

Позднее, с 1884 года, начались ссуды под соло-векселя, обеспеченные недвижимостью. Это стало шагом к поддержке мелких производителей и сельских хозяев. Однако такие операции развивались медленно: в начале XX века мелкий кредит был передан в ведение Министерства финансов.

Так Тверское отделение Государственного банка стало не только хранилищем, но и источником движения денег, помогая торговле, промышленности и сельскому хозяйству.

Вопрос эксперту:

В чём разница между векселем и соло-векселем? Как банк проверял надёжность плательщиков?

Отвечает главный эксперт, экскурсовод корпоративного музея Тверского отделения Банка России Галина Макарова.

1. Разница между векселем и соло-векселем

На самом деле, "соло-вексель" — это и есть классический, простой вексель. Путаница возникает из-за того, что существует несколько видов векселей.

Соло-вексель (Простой вексель)

Суть: Это безусловное долговое обязательство, в котором одно лицо (векселедатель) обязуется уплатить другому лицу (векселедержателю) определенную сумму денег в определенный срок и в определенном месте. Ключевая фраза: "Обязуюсь уплатить". Участники: Всего два основных лица: Векселедатель — тот, кто выписывает вексель и является плательщиком по нему. Векселедержатель — тот, кто получает деньги.

Простая схема: Должник → (выписывает вексель) → Кредитор.

Пример: Предприятие "А" покупает товар у Предприятия "Б" и не имеет достаточно наличных. "А" выписывает "Б" простой вексель, где обязуется уплатить стоимость товара через 90 дней. Здесь "А" — векселедатель и плательщик, "Б" — векселедержатель.

На фото - примеры реальных документов

Переводной вексель (тратта)

Суть: Это безусловный приказ одного лица (векселедателя, называемого трассант) другому лицу (плательщику, называемому трассат) уплатить определенную сумму денег третьему лицу (получателю, называемому ремитент). Ключевая фраза: "Заплатите по этому векселю...". Участники: Три лица: Трассант (кредитор) — тот, кто выписывает приказ. Трассат (должник) — тот, кто должен заплатить. Ремитент (получатель платежа) — тот, кому должны заплатить.

Более сложная схема: Трассант → (выписывает приказ) → Трассат: "Заплати → Ремитенту".

Пример: Компания "А" (трассант) должна денег Компании "В" (ремитент). В свою очередь, Компании "А" должна деньги Компания "Б" (трассат). "А" выписывает переводной вексель, где приказывает "Б" уплатить долг напрямую "В". Для этого "Б" должна акцептовать вексель (поставить на нем свою подпись, соглашаясь на оплату).

Сводная таблица для различий:

Критерий Соло-вексель (Простой вексель) Переводной вексель (Тратта) Суть документа Долговое обязательство Приказ об оплате Ключевое слово "Обязуюсь уплатить" "Заплатите" Основные участники Векселедатель и векселедержатель (2 лица) Трассант, трассат, ремитент (3 лица) Кто платит Тот, кто выписал вексель Тот, на кого выписан вексель (после акцепта) Сложность Проще Сложнее, требует акцепта

 

Вывод: Говоря "вексель", чаще всего имеют в виду именно соло-вексель. Соло-вексель — это разновидность векселя, а не что-то отдельное.

2. Как государственный банк в XIX веке проверял надёжность плательщиков

В XIX веке не было ни электронных баз данных, ни скоринговых систем. Процесс оценки надежности был ручным, основанным на репутации и документах. Государственные банки (например, Государственный банк Российской Империи, основанный в 1860 году) действовали очень консервативно.

Вот основные методы проверки:

1. Учетные (Дисконтные) Комитеты:

Это был главный инструмент. При каждом крупном отделении банка существовал Учетный комитет, состоявший из директоров банка и уважаемых местных предпринимателей, купцов, управляющих других фирм. Принцип "круговой поруки": Члены комитета хорошо знали местный бизнес и его владельцев лично. Они несли материальную ответственность за решения комитета. Если вексель оказывался неоплаченным, убытки возмещались из залога членов комитета. Это заставляло их подходить к оценке очень тщательно.

2. Списки и реестры надежных плательщиков:

Банки составляли и регулярно обновляли собственные "белые списки" (так называемые "дисконтные списки") фирм и лиц, векселя которых принимались к учету без лишних вопросов. Попасть в такой список было большой привилегией. Для этого нужно было долгое время вести безупречную финансовую историю.

3. Проверка репутации и "кредитного образа":

Оценка строилась на деловой репутации. Банкиры узнавали о плательщике через:

Личные связи и рекомендации: От других известных банкиров, клиентов, членов учетного комитета. Сведения о роде деятельности: Устойчивость и прибыльность бизнеса. Срок существования фирмы: Старые, "оседлые" фирмы ценились выше. Собственный капитал: Оценивалось недвижимое имущество, оборотные средства.

4. Анализ финансового состояния по документам:

Хотя отчетность не была стандартизирована, банки требовали предоставления:

Балансов. Пусть и не таких детальных, как сегодня. Оборотных ведомостей. Деклараций о капитале.

Банк анализировал соотношение собственных и заемных средств, оборачиваемость капитала.

5. Внешние источники информации:

Торговые гильдии и купеческие управы: Они вели реестры купцов, фиксировали их капиталы и могли дать характеристику. Справочные издания: Например, в России широко использовались справочники "Вся Россия" и отраслевые справочники, где публиковались сведения о фирмах. Пресса: Объявления о банкротствах, судебные отчеты в газетах были важным источником негативной информации.

6. Технический анализ самого векселя:

Проверяли правильность заполнения всех реквизитов (дата, место, подписи, печати). Смотрели на число передаточных надписей (индоссаментов) на обороте. Чем больше было надежных индоссантов (лиц, которые уже держали этот вексель), тем он считался надежнее, так как по вексельному праву все индоссанты несли солидарную ответственность за платеж. Итог

"Таким образом, система проверки в XIX веке была основана на личной репутации, коллективной ответственности членов учетных комитетов и тщательном сборе сведений из ограниченного числа, но зато проверенных источников. Это была медленная, но в целом эффективная для своего времени система, которая минимизировала риски государственных банков", - отметила в завершение Галина Макарова.

Фото и справочный материал предоставлены Тверским отделением Банка России.

Напомним, в прошлом выпуске цикла мы рассказывали, как тверичане учились доверять банку.

Галерея